蔡晓鹏吁请：紧急出台暂缓中国公民涉房贷本息偿付普惠政策

蔡小鹏呼吁紧急出台普惠政策暂停中国公民房贷本息还本付息

疫情冲击下，全球经济正处于二战以来最萧条时期。 何时才能完全恢复，比如东京奥运会能否延期，目前还不确定。

为履行大国责任，救助贫困国家，中国政府近日宣布决定暂停向77个国家偿还贷款和援助（2000年至2014年，中国对外援助已惠及170个国家，总额为美国3620 亿美元）。

如果国内经济持续低迷，可能引发严重民生危机。 高层决策者应该做出明智的预测，防止崩溃在萌芽状态。

建议出台比国际援助债务处置更有力的“公共政策”，保障民生。

（一）这场重大危机直接影响了2亿多“房奴”。

大规模“房奴”失业、断房贷，势必导致无法偿还贷款、失去房车财产、严重失信的后果：

我有一个多年的好朋友，在上海经营国际旅游服务，2019年营业额超过6亿，员工500多人，大部分拥有硕士、博士学位。 平均年龄32岁，人均年薪20万。 70%已婚并有家庭，75%是“房车奴隶”。 还贷属于刚性支出，占收入的75%以上。 疫情发生以来，该公司业务陷入停顿，被迫裁员90%。 这些员工失业后，除了养家糊口之外，最大的压力就是“没有钱来源还贷款”。 一旦断贷，他们就会成为没有工作、没有房子、负债累累的“城市流浪者”。 同时，他们将被列入信用黑名单，限制消费和出境。

中国这样的“城市暴利者”有2亿多人。 在社会救助“杯水车薪”的约束下，他们“一夜之间”从城市中产阶级、小资产阶级沦为“收入者”。

深圳近期“止赎房”数量急剧增加； 虽然远低于市场价，但买家依然很少。 只是“冰山一角”。

（二）90%以上经济主体陷入“还贷”与“生存”的困境。 依靠个人住房抵押贷款支持经营的中小微企业主占私营企业信贷总量的90%以上（尽管出台了很多好看的政策；私人住房无抵押贷款仍然存在）银行贷款的底线）。 1.3亿个非洲经济体中无债务运行的比例不超过5%。

我认识的民营企业朋友中，有的月还款额在10万元以上，有的人月还款额在百万以上。 大多数人都卖掉了自己的房子来减少抵押贷款，自己的房子只剩下一套抵押贷款了。 处于“还贷保房”境地的中小企业主，一旦断供房贷，住房将无法保障。 但如果保证优先偿还贷款，运营费用将成为一大缺口。 房租、人工、水电、仓储、运输、原材料、包装、开门，东西很多，什么都不缺。 我们陷入“还贷保房”和“经营生存”的困境，无路可走。 一旦他们别无选择，只能选择大规模“出走”，从中长期来看，失业率将会更大。

这两类“房奴”，即“奄奄一息”的数十亿人，是中国市场经济中最具活力的主体。 如果整体被挤压到“休克”、破产的地步，中国经济的“六保”、“六稳”目标只能是领导层自欺欺人的“自慰梦”。

（3）停供失信的法律责任将涉及亿万人：对于广大“房车奴”来说，经济环境恶化导致收入锐减甚至为零，是一个重大问题。不可抗力。 历史经验一再证明，每次危机恶化时，政府和司法部门都会支持国家金融机构让借款人单方面承担经济和刑事后果。 比如，2012年钢材市场暴跌，钢材价格暴跌至白菜价（1000-1200元/吨）。 全国钢贸市场上百万经营者一夜之间沦为“无产者”。 无法续借贷款的债务人和债务担保人不仅被列入黑名单，而且大多数还成为检察官和法律的逮捕对象。 为了推卸责任，银行领导与政府、检察官、法律相互勾结，相互推诿，导致“转民事整顿为刑事处罚”的做法普遍存在。 许多人因“诈骗”和“财务诈骗”而被判入狱。 来自福建周宁的钢贸主体已被列入失信黑名单。

考虑这个建议：

（一）暂时解放国家“房奴”：尽快出台暂缓还贷（不少于一年）的普惠金融政策（在职公职人员不适合此类）。

（二）对企业主用于非国有企业经营的住房抵押贷款再融资项目给予适当折扣并放宽限制。

包括：异地房屋、商品房、拥有所有权的自建房屋、工厂仓库等，可扩大到可抵押房产的范围； 取消业主（含第三方）年龄小于60岁的限制； 抵押评估率提高十个点； 大幅降低基准利率； 扩大循环贷款的范围和周期； 鼓励产业转型、再融资等。

向中小微民营企业增量释放2万亿元至3万亿元抵押贷款信贷。

有四个好处：

（一）有利于对冲大规模失业、供应减少、债务、破产、失信等不可避免造成的社会冲击。

（二）有利于扩大内需，维护市场经济生存，防止住房贷款成为影响亿万人民生活的最后一根稻草。 当年可向市场释放5万亿至6万亿生产消费资金。 （仅2019年个人住房贷款就超过24万亿。2018年末，住房杠杆率高于80%的城市有5个，包括杭州103.2%、厦门96.3%、温州91.1%、海口83.8%、深圳）央行公布，2018年末，我国居民债务与收入可再分配比率为99.99%。 缓解扩大内需与消费动力支撑不足的矛盾。 它可能为数亿劳务企业家在经济危机期间有尊严地生存提供缓冲空间。

（3）有利于对冲房地产市场崩溃的风险。

大量违约“止赎房”进入市场，对房地产市场造成毁灭性影响。

（四）让天下父母都希望自己的后代在城市“安居乐业”、“传宗接代”，不被现实彻底击碎（已经至少拥有一套城市商品房已成为当代城乡婚姻成立的前提）。

如果国家全面的财政金融民生救助政策还不足以阻止数以亿计的暴利者再次沦为“无产阶级、负债累累”，那么中国“让人民富裕”的改革开放目标实际上就会成为泡影。再次宣告失败。

暂停还贷的政策和商业银行股权损失减少的部分，国家可以通过财政金融综合对策实现适度平衡。

利弊综合权衡，可行与否，可以多种选择。 任何支持此建议的人，请广泛分享并提供其他建议。 为突破千万级删屏，到达天聪，惠及民生。

顾问：蔡小鹏（2020年6月8日）