杭州银行8.37亿元贷款实控人是何许人？

8亿多元银行贷款逾期多年仍未偿还。 该贷款法人和实际控制人被司法列入“老赖”名单。 贷款人杭州银行上海分行（报价600926，诊断股）对上市“老赖”公司及个人提起诉讼。 6月2日下午，杭州银行公布了该案一审结果。 “老赖”被要求在十天内偿还本金和利息共计近12亿元。

“老赖”公司及其背后的实际控制人是谁？ 中国证券报深入调查发现，该公司法人除欠杭州银行近12亿元外，还欠工行、平安银行等多家银行巨额资金（引用：000001，股诊断） 、中国光大银行（报价：601818，个股诊断）。 更令人震惊的是，这笔贷款还涉及到几年前上海银行业与钢贸公司之间发生的信用危机。

记者发现，叶洛宾等人2014年10月23日向杭州银行上海分行借入的8.37亿元贷款，发生在上海钢贸市场爆发信用危机之后。 据法院执行信息公开网站显示，叶洛宾向杭州银行上海分行借款的当天，因与中国农业银行宁德东桥支行发生借款纠纷案（报价601288）被法院立案。 、诊断股票），涉案金额约1225万元。 ，表明已逾期一年。

值得注意的是，在杭州银行上海分行向叶洛宾的公司精和实业发放8.37亿元贷款之前，杭州银行上海分行向叶洛宾的另一家公司云天钢铁发放的贷款已逾期三个月。 杭州银行上海分行当时的贷款审批流程不详。

杭州银行2014年年报显示，2014年末，杭州银行总资产4185.41亿元，贷款余额1966.56亿元，其中上海地区贷款余额127.32亿元。 这8.37亿元贷款占当年上海贷款的6.57%。 。

由于杭州银行没有公布贷款的具体到期时间，记者查阅2014年至2016年的财报数据发现，年底杭州银行不良贷款额猛增至40.04亿2016年一年增加10.67亿元。 不良率比上年上升0.26个百分点。 如果假设这8.37亿元贷款期限为一年，逾期后开始计入不良，则占杭州银行2015年不良贷款总额的28.5%和20.9%。占 2016 年不良贷款总额的百分比。

判决做出后，这笔近12亿的贷款本息能收回多少仍是未知数。

借了8.37亿六年没还

公告显示，该笔贷款发生于2014年，到期后不归还就产生纠纷。 2019年12月，杭州银行上海分行对上海精和实业有限公司（以下简称“精和实业”）、上海竹源企业发展有限公司（以下简称“上海竹源”）、叶洛宾等人提起诉讼因金融借款合同纠纷。 上海金融法院提起诉讼。

杭州银行发布公告称，被告景和实业应自判决生效之日起十日内向杭州银行上海分行支付贷款本金、利息及罚息8.37亿元，超过341万元，加上案件受理后产生的利息。 被告需偿还的债务总额近12亿元。 此外，三被告还须共同承担律师费90万元、案件受理费593.1万元、保全费5000元。

据了解，该笔借款发生于2014年10月23日，杭州银行上海分行与景和实业签订了《借款合同》和《抵押合同》，约定景和实业向该公司上海借款约人民币8.37亿元。分行并偿还贷款。 付款方式为分期还款，景和实业以位于上海市黄浦区鲁班路的部分房产向该公司提供抵押担保。

同日，上海筑源与杭州银行上海分行签订《担保合同》，叶洛宾向杭州银行上海分行出具《融资担保函》，双方为景和提供连带责任保证兴业在上述《借款合同》项下的付款义务。

记者在天眼查上看到，关于精和实业公司本身的风险信息有265条，关于担保人上海竹源的风险信息有390条。 两家公司均被最高人民法院认定为失信企业。

被告精和实业借款至今已近六年，本金和利息尚未偿还。 这家公司为何欠下如此巨额资金？ 背后实控人为何还欠多家银行贷款？

从“来来”企业家开始

天眼查显示，上海精和实业成立于2011年3月，法定代表人为叶洛宾。 他仍担任3家公司的法定代表人，同时也是16家公司的股东。

公开报道称，叶洛宾1980年出生于福建省宁德市。 他从1998年开始在上海从事钢铁行业，旗下子公司是上海云天钢铁有限公司。2006年后，叶洛宾将业务版图拓展到上海房地产行业。 2009年至2011年，这位“80后”商人斥巨资投资上海依云湾花园、新江湾城等房地产项目。

2012年9月，叶洛宾斥资5亿元参股国企城投控股（报价600649，诊断股）设立的房地产投资基金公司。 景和实业公司成立后，斥巨资投资了位于上海市黄浦区汇景生活广场的商业地产项目。 数据显示，该房产占地面积3.5万平方米。 据某营销公司介绍，该楼盘商铺每平方米5.8元。 以1万元的价格计算，目前该店铺的价值可能超过20亿元。

此外，记者发现，景和实业的母公司是上海竹园发展公司，该公司是杭州银行贷款的担保人。 公司法定代表人叶俊稠也是福建宁德人，持有精和实业100%的股份。

《国际金融报》此前报道称，就在几年前，这家公司还在不良资产行业赚钱。 2013年10月、12月，上海竹园与中国华融资产管理股份有限公司上海分公司签署债券转换协议，以折价30%至约4680万元获得华融资产包。

无独有偶，这一资产包中有19家是与钢贸相关的债权公司。 债务资产包总价为1.5亿元。 叶洛宾恰好从事钢铁行业。 其子公司上海云天钢铁公司成立于2003年，至今仍然存在。

令人意想不到的是，几年前投资不良资产的叶洛宾等人的贷款，也成为了银行眼中的不良资产。 近年来，精和实业卷入多起借款合同纠纷，包括公司自身欠银行贷款，或为其他公司贷款担任担保人，承担连带还款责任。

法律文件显示，涉及拖欠中国工商银行天津技术开发区支行（报价601398，诊断股）约3.67亿元人民币，拖欠工商银行天津技术开发区支行约6.69亿元人民币贷款本息。中国光大银行上海浦东分行、平安银行上海分行贷款。 系列还款义务。

大量未偿还的贷款让叶洛宾成为法院黑名单上的“坏人”。 记者查询全国法院执行信息公开网发现，失信记录多达32条。 早在2014年10月，他就被法院列为“老赖”。 时间跨度从2014年到2019年。他的大部分失信记录都显示他没有偿还债务。

有趣的是，这样一个法庭黑名单上的“老混蛋”，竟然还有很多光荣的称号。 上海宁德商会公众号显示，叶洛宾现任商会名誉会长、常务会长，周宁县上海商会常务副会长。 翻看商会公众号的历史文章，他以常务会长的身份活跃在上海宁德商会的各种正式场合，包括近期与宁德政商界人士的会面。

银行风控的悲剧

杭州银行和叶洛宾这一系列贷款出现问题的关键，是五六年前一度闹得沸沸扬扬的上海钢贸风波。

据《中国证券报》不完全统计，上海浦东新区法院2013年全年共受理钢贸贷款纠纷2500件，2014年一季度已达1051件。纠纷主体不再局限于上市银行，众多钢贸贷款纠纷案件中，钢贸贷款纠纷案件已达1051起。小银行也参与其中。 当时，中国民生银行（报价：600016，临床股）、中信银行（报价：601998，临床股）等各大银行损失惨重，不良贷款大幅增加。

民生银行2014年年报显示，2014年末该行不良贷款率为1.17%，同比上升0.32个百分点。 2013年上半年，中信银行逾期贷款总额306.85亿元，较年初增长42.82%； 长三角地区不良贷款余额达100.27亿元，占不良贷款总额的61.26%，不良贷款率为2.22%，较2012年末大幅上升。

据《金融周刊》2014年报道，当时的中信上海分公司为抢占钢贸企业客户，做了大量小企业联合担保。 当时，中信银行上海分行成为中信钢贸坏账最严重的分行。 当时，中信银行上海分行的钢材交易规模为100亿元，但风险敞口为60亿元。 2014年，中信银行行长朱晓黄透露，新增不良资产主要形成于2011年至2013年期间。

类似的情况也发生在杭州银行上海分行。 券商中国记者使用“杭州银行上海分行”、“钢铁”、“宁德”等关键词在线搜索判决书文件。 结果显示，除了叶洛宾等人的贷款外，还有多家企业因贷款纠纷被杭州银行上海起诉。 该分行告上法庭，并于 2011 年至 2013 年间发放了贷款。

但记者发现，叶洛宾等人2014年10月23日向杭州银行上海分行借入的8.37亿元贷款，是在上海钢贸市场爆发信用危机后发生的。 据法院执行信息公开网站显示，叶洛宾向杭州银行上海分行借款的当天，因与农行宁德东桥支行发生贷款纠纷被法院立案。 涉案金额约1225万元，逾期一年。

据新华社2016年8月报道，早在2011年，预警指标就显示上海钢贸行业存在严重的重复质押、超额负债现象。 在风险暴露前，原上海银监局就钢贸信用风险向银行发出预警，并严厉打击相关违规操作。

原上海银监局发现，大量钢贸商将仓库储存的同一批钢材多次抵押给多家贷款机构； 交易者相互担保以增加借款； 甚至通过“一女多婚”伪造虚假仓单，钢贸商获得银行贷款用于投资房地产或其他投机领域，而银行为了追求业绩，在审核贷款时也没有尽职调查。

原上海银监局也委托第三方进行调查。 以当时上海整个钢贸规模来看，贷款只需要1300亿到1400亿元，但实际钢贸贷款却达到了2400亿元，足足多了1000亿元。 元。

为了化解这场危机，原上海银监局及时出台监管规定，严厉打击假仓单、骗贷、挪用资金等行为。 据人民日报此前报道，截至2016年，钢贸融资复苏取得明显成效。 钢贸表内外信贷余额已压缩至目前正常贷款214亿元，信贷资产重组回收顺利1500亿元。 统计显示，2011年，全国钢贸贷款1.89万亿元，同期全国贷款总额54万亿元。 钢贸贷款占银行贷款总额的比例高达3.5%。 其中，上海钢贸业已筹集银行融资1600亿元。

南京财经大学金融风险管理研究所所长卢明峰在《商业银行当前不良贷款特征及对策研究》论文中强调，在信贷管理过程中，风险防范和防范商业银行的控制能力直接决定其资产质量水平。 无论是客户准入、贷前调查、贷款审批、贷款审核、贷后管理，各个流程都要以风险防控为核心。

他认为，在客户准入审核时，如果尽职调查不够，资金来源真实性验证不准确，潜在的信用风险点就会深藏不露，埋下隐患； 在贷后管理中，如果贷款对资金流向、抵押品状况等监控不够，难以有效化解风险，担保措施形同虚设。 总之，不良贷款激增与商业银行内控管理水平和风险控制能力密切相关。

叶洛宾及其公司景和实业欠杭州银行上海分行的近12亿本金和利息可能已经被“浪费”了。 公告显示，杭州银行上海分行可以依法与被告景和实业达成协议，可以使用抵押物的贴现或者申请以拍卖、变卖所得价款优先受偿。

但另一份法律文件显示，天津市高级人民法院裁定，叶洛宾公司京和实业位于上海的商业地产应支付2013年12月至2020年12月期间的租金及其他应收账款3.25亿元，优先支付给工银天津经济和技术开发区分局。

杭州银行近日发布公告称，本次诉讼涉及的贷款已被杭州银行列为不良贷款。 但该判决尚处于上诉期，被告的偿付能力和抵押物的变现时间仍存在不确定性。 杭州银行已为本次诉讼涉及的贷款计提了相应的贷款损失准备。

杭州银行公告强调，“预计本次诉讼不会对公司当期或期后利润产生重大影响”。

上海“周宁商帮”钢材交易往事

周宁县位于福建省宁德市。 这是一个山区县，人口超过20万。 为了谋生，周宁人从20世纪90年代开始大规模涌入上海。 当时，大批周宁人通过亲戚、老乡推荐来到上海从事钢贸行业，逐渐形成了一定规模的产业集聚，其中有8万人从事钢贸行业。上海贸易。

据《证券时报》2012年报道的数据显示，周宁人当时控制着上海40多个大型钢材市场，建筑钢材交易额达数千亿，约占批发销售总额的70%左右。占上海建筑钢材市场零售量的80%。 。

周宁县的很多老乡在上海打拼，逐渐形成了群体化的发展趋势，也需要互相支持。 资料显示，1995年7月，肖志成、周伦涛、郑克勇等20余名周宁在上海的企业家同胞自发组织成立了“上海周宁企业互助会”。 1996年2月，在周宁县政府有关部门的领导下，周宁企业家成立了周宁县上海商会，由在上海的周宁企业家组成。 此后，会员企业数量已达1000多家，主要从事钢铁、木材、房地产开发等行业。

2000年以后，中国钢铁工业快速发展。 2013年，中国粗钢产量达到7.79亿吨，占世界粗钢产量的48.5%。 随着中国经济的快速发展，钢铁行业变得非常受欢迎。 当时，很多周宁人在上海从事钢贸生意赚了很多钱。

由于钢贸业务需要大量的资金支持，因此也需要银行信贷的支持。 但钢贸商需要大量资金，又没有足够的抵押物，上海宁德企业家开始实行联保贷款模式。

上海大学吴军在其研究论文《中小企业连带担保贷款机制设计的困惑》中提到，上海钢贸公司通常成立3-4个借款人的连带担保团，其特点是承担连带保证责任。 联保贷款。 截至2011年，上海钢贸贷款余额1600亿元，近一半的贷款对象采用联保贷款融资模式。

叶洛宾和他的村民当时也采用了这种融资模式。 除了2014年10月杭州银行上海分行与叶洛宾的8.37亿贷款纠纷外，中国证券报记者在裁判文书网站上获得的一系列与叶洛宾相关的法律文件显示，杭州银行上海分行杭州银行此前曾允许前者通过连带担保贷款模式筹集到大笔资金。

2013 年 7 月 17 日，叶洛宾所属上海云天钢铁有限公司与上海民贵钢铁有限公司、上海荣龙钢铁有限公司等 7 家公司分别为并收到杭州银行上海分行合计4.26亿元人民币。 贷款资金，其中叶洛宾公司获得8000万元。

这种联保贷款机制原本被上海当地银行广泛接受，但宏观经济系统性风险却被忽视。 2008年，美国次贷危机引发金融海啸，传导至中国，钢铁消费需求下降。 2012年以后，钢铁产能过剩更加突出，大批钢贸企业面临危机。

记者查阅法律文件发现，2011年至2013年期间，采用联保贷款模式，叶洛宾等人还向平安银行上海分行、兴业银行（报价601166，股诊）华夏银行上海虹桥支行申请（报价600015，股诊断）上海分行等银行获得多笔信贷资金。

然而，随着2011年开始的货币紧缩政策，银行业贷款开始收紧。 2011年底至2012年上半年，银监会、上海银监局多次下发文件提示钢贸企业信用风险。 从2011年底开始，部分银行对钢贸企业的贷款收紧，不得不减少贷款总额。 在紧缩宏观经济政策的环境下，2012年钢贸行业贷款违约风险开始爆发。

叶洛宾等人还拖欠了杭州银行、平安银行等银行的巨额借款。 在周宁人互相担保贷款的模式下，大家都是亏损的。 由于银行贷款逾期，叶洛宾等人先后被农业银行宁德东桥支行、杭州银行上海分行、平安银行上海分行等十几家银行告上法庭。

据中国证券报不完全统计，仅2013年7月杭州银行上海分行通过连带担保模式向叶洛宾等人借出的4.26亿元，产生的利息和逾期罚息就超过2290万元。

此外，大批在上海从事钢贸业务的福建企业破产，陷入银行债务危机。 据媒体报道，据不完全统计，2011年以来，钢贸行业已有10余人因债务问题自杀，300多人入狱，700多人被通缉，导致近美国100亿美元的坏账。

在上海周宁商帮钢贸业务的鼎盛时期，原周宁上海商会会长周培建曾说，“我们周宁人银行里没有一分钱坏账”。 钢贸行业信贷泡沫破灭后，银行业流传上海、江浙等地银行“封杀”宁德人员的传闻。

宁德地区大部分银行均不允许凭身份证以“3522”开头申请信用贷款和信用卡。 更严重的情况是，即使是福建籍身份证以“350”开头的人，也不允许在长三角地区获得贷款。

2012年，周宁市上海商会发出《致商业银行的公开信》，要求银行为周宁钢贸企业延长贷款还款时间，并希望提供续贷支持。 但钢贸公司与银行业的银企协调会却始终没有取得实质性成果。

时任上海钢铁服务协会会长的宁德企业家周华瑞曾对媒体表示：“银行的态度没有改变，他们追着钢铁市场追债，要承担散户的债务。” ”

无力偿还债务的上海宁德钢贸商所拥有的股权、房产等资产纷纷被查封或强行拍卖。

券商中国记者注意到，叶洛宾旗下景和实业与光大银行浦东分行的纠纷涉及贷款本金约6.69亿元，法院已强制该公司变卖上海多处房产共计1062万元还款。